Si alguna vez has intentado solicitar un prestamo, contratar un telefono movil o incluso dar de alta un suministro y te han denegado la solicitud, es posible que estes incluido en ASNEF, el fichero de morosos mas conocido de Espana. En esta guia te explicamos todo lo que necesitas saber: que es exactamente ASNEF, por que puedes acabar fichado, como comprobarlo, que derechos tienes y como salir del registro. Tambien te contamos como conseguir financiacion incluso estando en el fichero.
Que es ASNEF: definicion y funcionamiento
Las siglas ASNEF corresponden a la Asociacion Nacional de Establecimientos Financieros de Credito. Se trata de una asociacion profesional que agrupa a las principales entidades financieras de credito en Espana, incluyendo bancos, cajas de ahorros, entidades de pago, empresas de telecomunicaciones y compañias de suministros.
El fichero ASNEF, gestionado por la empresa Equifax Iberica, es una base de datos de morosidad donde se registran las deudas impagadas de personas fisicas y juridicas. Cuando una persona deja de pagar una factura, una cuota de un prestamo o cualquier otra obligacion financiera, el acreedor puede comunicar esa deuda a ASNEF para que quede registrada en el fichero.
Las entidades financieras, telecomunicaciones y otros acreedores consultan este fichero antes de conceder un credito, un contrato o un servicio. Si apareces en ASNEF, la entidad interpretara que tienes un historial de impago, lo que puede llevar a la denegacion de tu solicitud o a la aplicacion de condiciones mas restrictivas.
Dato clave: ASNEF no es el unico fichero de morosidad en Espana. Existen otros como BADEXCUG (gestionado por Experian), RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) o el CIRBE (Central de Informacion de Riesgos del Banco de Espana). Sin embargo, ASNEF es el mas utilizado y el que mas impacto tiene en la vida cotidiana de los consumidores.
Como te incluyen en ASNEF: causas mas comunes
Para que una entidad pueda incluirte en el fichero ASNEF, deben cumplirse una serie de requisitos legales establecidos por la Ley Organica 3/2018 de Proteccion de Datos Personales y el Reglamento General de Proteccion de Datos (RGPD):
- Deuda cierta, vencida y exigible: La deuda debe ser real, haber vencido el plazo de pago y no estar sujeta a ninguna reclamacion o disputa.
- Requerimiento previo de pago: El acreedor debe haberte comunicado previamente la existencia de la deuda y haberte dado la oportunidad de pagarla antes de incluirte en el fichero.
- Notificacion de inclusion: El acreedor esta obligado a informarte de que tus datos van a ser incluidos en un fichero de morosidad, indicando el fichero concreto y la deuda que motiva la inclusion.
Las causas mas habituales por las que las personas acaban fichadas en ASNEF son:
- Impago de prestamos o creditos: Dejar de pagar las cuotas de un prestamo personal, un microcredito o una tarjeta de credito.
- Facturas de telefonia impagadas: Las compañias de telecomunicaciones son de las mas activas a la hora de incluir clientes en ASNEF por facturas pendientes, incluso por cantidades relativamente pequeñas.
- Recibos de suministros: Facturas impagadas de electricidad, gas o agua.
- Penalizaciones por permanencia: Darse de baja de un contrato de telefonia con clausula de permanencia y no pagar la penalizacion correspondiente.
- Cuotas de seguros: Dejar de pagar la prima de un seguro puede tambien provocar la inclusion en el fichero.
- Compras a plazos impagadas: Financiaciones de electrodomesticos, vehiculos u otros bienes adquiridos a plazos.
Como saber si estas en ASNEF
Si sospechas que puedes estar incluido en el fichero ASNEF, tienes derecho a comprobarlo de forma completamente gratuita. La Ley Organica de Proteccion de Datos te otorga el derecho de acceso a tus propios datos personales. Existen varias formas de consultar si estas fichado:
1. Consulta online a traves de Equifax
Equifax Iberica, la empresa que gestiona el fichero ASNEF, ofrece un servicio de consulta online. Puedes acceder a su pagina web, registrarte y solicitar un informe de tus datos. El proceso requiere que te identifiques con tu DNI o NIE y suele estar disponible en pocos dias.
2. Solicitud por correo postal
Puedes enviar una carta certificada a Equifax Iberica solicitando un informe de tus datos. Debes incluir una copia de tu DNI o NIE por ambas caras. La direccion postal la encontraras en la web oficial de Equifax. Equifax esta obligada a responderte en un plazo maximo de 30 dias.
3. Presencialmente en las oficinas de Equifax
Tambien puedes acudir en persona a las oficinas de Equifax Iberica con tu DNI original. Te facilitaran un informe completo de tus datos en el acto o en un plazo muy breve.
Importante: Desconfia de paginas web o servicios de terceros que te cobren por consultar si estas en ASNEF. La consulta de tus propios datos es un derecho gratuito reconocido por la ley. Nunca pagues por acceder a esta informacion.
Como salir de ASNEF: pasos a seguir
Si has comprobado que efectivamente estas incluido en ASNEF, existen varias vias para conseguir que te eliminen del fichero, dependiendo de tu situacion concreta:
1. Pagar la deuda pendiente
La forma mas directa y efectiva de salir de ASNEF es liquidar la deuda que ha motivado tu inclusion. Una vez que pagues la totalidad de la deuda (o llegues a un acuerdo de pago con el acreedor), este tiene la obligacion legal de comunicar la cancelacion de tus datos en el fichero. El plazo para que el acreedor comunique la baja es de 10 dias desde que se produce el pago completo.
Nuestro consejo: solicita siempre un justificante de pago y un documento de cancelacion de la deuda firmado por el acreedor. Te sera util si necesitas reclamar la eliminacion de tus datos posteriormente.
2. Negociar con el acreedor
Si no puedes pagar la totalidad de la deuda, muchos acreedores estan dispuestos a negociar un plan de pagos o incluso una quita (reduccion del importe total). En muchos casos, el acreedor prefiere cobrar una parte de la deuda a no cobrar nada. Una vez se formalice el acuerdo y cumplas con los pagos, el acreedor comunicara tu baja en ASNEF.
3. Reclamar si la inclusion es indebida
Si consideras que tu inclusion en ASNEF es incorrecta (la deuda no existe, ya la pagaste, no te notificaron previamente, o la deuda esta prescrita), puedes presentar una reclamacion formal. Los pasos recomendados son:
- Presentar una reclamacion por escrito al acreedor solicitando la cancelacion de tus datos en ASNEF, indicando los motivos.
- Si el acreedor no responde o no accede, presentar una reclamacion ante ASNEF-Equifax directamente, aportando la documentacion que acredite tu posicion.
- Si ninguna de las vias anteriores funciona, presentar una reclamacion ante la Agencia Española de Proteccion de Datos (AEPD), que tiene potestad para ordenar la cancelacion de tus datos e imponer sanciones al responsable.
4. Esperar a que los datos caduquen
Segun la legislacion vigente, los datos de morosidad en ASNEF tienen un plazo maximo de permanencia de 5 anos desde la fecha de vencimiento de la deuda. Transcurrido ese plazo, los datos deben ser eliminados automaticamente, independientemente de si la deuda ha sido pagada o no. No obstante, la deuda en si puede seguir existiendo; lo que se elimina es la referencia en el fichero.
Tus derechos si estas en ASNEF
La inclusion en un fichero de morosidad esta regulada por la ley, y como afectado tienes una serie de derechos fundamentales que debes conocer:
- Derecho de informacion previa: El acreedor debe informarte antes de incluir tus datos en el fichero. Si no lo ha hecho, la inclusion puede ser ilegal.
- Derecho de acceso: Puedes consultar gratuitamente si tus datos figuran en ASNEF y conocer el detalle de la informacion registrada.
- Derecho de rectificacion: Si los datos son incorrectos o inexactos, puedes solicitar su correccion.
- Derecho de cancelacion (supresion): Puedes solicitar la eliminacion de tus datos cuando la deuda ha sido pagada, cuando la inclusion es indebida o cuando los datos han caducado.
- Derecho de oposicion: Puedes oponerte al tratamiento de tus datos en determinadas circunstancias previstas por la ley.
- Derecho a reclamar ante la AEPD: Si tus derechos no son respetados, puedes presentar una reclamacion ante la Agencia Española de Proteccion de Datos.
- Derecho a indemnizacion: Si la inclusion indebida en ASNEF te ha causado daños y perjuicios (denegacion de un prestamo, perdida de un contrato, etc.), puedes reclamar una indemnizacion por via judicial.
Base legal: Tus derechos estan amparados por la Ley Organica 3/2018 de Proteccion de Datos Personales y garantia de los derechos digitales (LOPDGDD), el Reglamento (UE) 2016/679 (RGPD) y la Ley 16/2011 de Contratos de Credito al Consumo. Los tribunales espanoles han dictado numerosas sentencias favorables a los consumidores en casos de inclusion indebida en ficheros de morosidad.
Diferencia entre ASNEF y RAI
Es muy habitual confundir ASNEF con RAI, pero son ficheros diferentes con finalidades y ambitos de aplicacion distintos:
ASNEF (Asociacion Nacional de Establecimientos Financieros de Credito)
- Gestionado por Equifax Iberica
- Incluye deudas de particulares y empresas
- Registra impagos de prestamos, tarjetas, facturas de telefonia, suministros, seguros, etc.
- Es el fichero mas consultado por entidades financieras, telefonicas y comercios
- Afecta directamente a la capacidad de un particular para obtener credito o contratar servicios
RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas)
- Gestionado por el Banco de Espana
- Solo registra impagos de efectos comerciales: letras de cambio, pagares y cheques
- Afecta principalmente a empresas y autonomos
- No registra deudas de particulares por consumo
- Es consultado fundamentalmente por entidades bancarias en operaciones empresariales
En resumen: si eres un particular preocupado por tu situacion financiera, el fichero que mas te afecta es ASNEF. RAI es relevante si eres empresario o autonomo y has dejado de pagar letras de cambio o pagares.
Conseguir prestamos estando en ASNEF
Una de las preguntas mas frecuentes que recibimos es: ¿puedo conseguir un prestamo si estoy fichado en ASNEF? La respuesta es si, es posible, aunque con ciertas limitaciones.
La mayoria de los bancos tradicionales denegaran automaticamente cualquier solicitud de credito si apareces en ASNEF. Sin embargo, existen entidades de credito online que aceptan solicitudes de personas fichadas, evaluando cada caso de forma individual. Estas entidades tienen en cuenta factores como:
- El importe de la deuda registrada en ASNEF
- La antiguedad de la deuda
- Tu situacion financiera actual (ingresos, otros prestamos activos)
- La cantidad que solicitas
En nuestra seccion de prestamos con ASNEF encontraras un listado actualizado de prestamistas que aceptan solicitudes de personas fichadas, con las condiciones y requisitos de cada uno.
Consejo: Si estas en ASNEF y necesitas financiacion, lo mas recomendable es intentar primero resolver la deuda que motiva tu fichaje. Muchas veces se trata de cantidades pequeñas (una factura de telefonia, por ejemplo) que puedes liquidar rapidamente. Una vez fuera de ASNEF, tendras acceso a mejores condiciones de financiacion.
Prevencion: como evitar acabar en ASNEF
La mejor estrategia es la prevencion. Aqui tienes algunas recomendaciones para evitar ser incluido en ficheros de morosidad:
- Domicilia tus recibos: Configura el pago automatico de tus facturas para evitar olvidos.
- Controla tu presupuesto: No asumas deudas que no puedas pagar con tus ingresos mensuales.
- Lee los contratos antes de firmar: Asegurate de conocer las penalizaciones por impago o cancelacion anticipada.
- Comunica los problemas de pago: Si prevees que no podras pagar una cuota, contacta con el acreedor antes del vencimiento para negociar un aplazamiento.
- Conserva justificantes de pago: Guarda siempre los recibos y justificantes de todas tus transacciones financieras.
- Revisa periodicamente tu situacion: Consulta al menos una vez al ano si tienes alguna incidencia en ficheros de morosidad.
Consecuencias de estar en ASNEF
Estar fichado en ASNEF puede tener un impacto significativo en tu vida financiera y personal. Las principales consecuencias son:
- Denegacion de creditos y prestamos: La mayoria de bancos y entidades financieras rechazaran tu solicitud de credito si apareces en el fichero.
- Dificultad para contratar servicios: Contratar una linea de telefono, dar de alta suministros o acceder a servicios de financiacion a plazos puede verse afectado.
- Condiciones mas desfavorables: Si alguna entidad acepta concederte un prestamo estando en ASNEF, probablemente las condiciones seran peores (tipos de interes mas altos, cantidades menores).
- Problemas para alquilar vivienda: Algunos propietarios o inmobiliarias consultan ficheros de morosidad antes de aceptar a un inquilino.
- Impacto emocional: La incertidumbre y el estres asociados a estar fichado pueden afectar a tu bienestar personal y familiar.
Por todas estas razones, es fundamental actuar con rapidez si descubres que estas en ASNEF. Cuanto antes resuelvas la situacion, antes recuperaras tu normalidad financiera.
Consejos finales sobre ASNEF
- Consulta periodicamente si estas en algun fichero de morosidad; es tu derecho y es gratuito.
- Si te notifican una inclusion en ASNEF, actua de inmediato: paga la deuda, negocia o reclama.
- No ignores las cartas de requerimiento de pago; son el paso previo a la inclusion en el fichero.
- Si la inclusion es indebida, no dudes en reclamar ante la AEPD; los tribunales suelen fallar a favor del consumidor.
- Prioriza liquidar las deudas que te tienen fichado: muchas veces son cantidades pequeñas que puedes resolver rapidamente.
- Si necesitas un prestamo estando en ASNEF, consulta nuestro listado de prestamistas que aceptan ASNEF.
- Nunca pagues a intermediarios que te prometen sacarte de ASNEF a cambio de dinero; puedes hacerlo tu mismo de forma gratuita.